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多家银行三年期大额存单年末“断货” 利率下行大势所趋

  “三年期大额存单没有了,之后什么时候上不一定,收益肯定是往下走的。”某国有银行客户经理告诉第一财经记者,该行今年三年期大额存单的发行频率和每期发行额度明显减少,利率方面也达不到去年4%的水平,都在3.7%-3.8%左右。同时,在发售日客户需要抢购,不然就会买不到。

  另外一家国有大行网点的客户经理对记者说,现在该银行的三年期大额存单利率不上浮,收益还不如上浮后两年的大额存单高,没人存,也就相当于“没有”。

  近日,第一财经记者在走访上海多家银行网点后发现,三年期大额存单“一单难求”的现象在国有银行较为普遍,多数股份制银行或城商行的三年期大额存单还能找到,不过利率明显下调。相较此前动辄4%以上的利率水平,目前大额存单的收益率均低于4%。

  据融360大数据研究院不完全统计,大额存单整体发行量及三年期发行量,都是上半年多下半年少,11月份大额存单整体发行量创年内新低,只有315款,其中三年期大额存单共124款,不足年初的四分之一。其中,国有银行发行量锐减,11月份国有银行大额存单仅有4款,股份行17款,外资行10款,剩下的三年期大额存单均在城、农商行。且受到年底大额存单额度不足影响,就会让投资者感觉到这一产品“缺货”,很难购买到。

  融360大数据研究院分析师胡小凤对记者表示,这种“缺货”现象主要是受两方面因素影响:一方面是额度不足,银行要在每年发行第一期大额存单之前向央行报备全年发行额度,部分银行在前面的时间用完了大部分额度,临近年末可发行的大额存单量就减少了;另一方面,因三年期大额存单利率最高,银行为了压降成本,选择适当减少三年期大额存单发行量,增加短期大额存单。

  胡小凤说,今年三年期大额存单的利率相对去年有所下调,主要是今年货币政策宽松,监管要求银行压降揽储成本,让利实体经济,银行利率较高的存款产品今年都有所下调。

  一位银行人士也对记者表示,大额存单额度限量,是因为发行大额存单对银行来说推高了负债端成本,而资产端项目高收益的贷款投放不会很多。

  “如果大额存单额度不能匹配相应的资产项目,就会侵蚀银行的利润。‘资产荒’是一个重要原因;另外就是面对监管部门,特别是普惠金融、中小微贷款,提倡降本微利。从中短期趋势来看,三年的资产项目比较难匹配,额度肯定都是要秒抢。”前述人士解释道。

  针对明年银行大额存单是否还会“惜售”,投资人会否还需“抢购”的问题,胡小凤认为这主要取决于各银行的大额存单发行额度,年初一般额度充足能够满足此类风险偏好投资者的需求。需要注意的是,提前支取靠档计息的大额存单产品不复存在,投资者需考虑自身对资金流动性的需求进行选择。

  对此,前述银行人士也认为,以前有的大额存单靠档计息,所以颇受客户青睐。最近监管部门政策规定,大额存单只有“一存到底”才能拿到高利率,将可能会有一部分客户放弃购买。

  多家银行理财经理告诉记者,来咨询存款理财的客户,现在都不建议买大额存单。他们对此解释称,一方面,随着靠档计息被喊停,大额存单相较其他存款产品而言,已经没有优势;另一方面,较高利率的大额存单不仅额度有限,而且有的银行仅对部分白名单客户开放,不会公开发行。

  据记者现场走访获悉的某股份行产品信息显示,该行三年期大额存单认购起点为20万,利率为3.7%,到期还本付息;而其推出的另一款“XX存(限量版)”三年定期存款产品,起投5000、20万、50万不等,对应利率分别为3.55%、3.85%、3.9%,相较之下,三年期大额存单流动性和利率确实难言有优势。

  与此同时,记者在走访另一家股份行时发现,该行在公开栏展示的三年期大额存单产品年化收益达3.9875%,并明确注明该产品仅限柜面、新客户、动迁代发客户存量新增资金等要求。该行工作人员向记者透露,这款产品比较抢手,目前仅限上海地区发售且必须到网点才能购买,12月15日开售,31日售完即止。

  “部分三年期的大额存单利率都高于贷款利率,为了揽储补贴给了客户,对银行来说其实是亏的。” 某银行理财经理对记者表示。

  监管对此也早已“亮剑”。今年3月,央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》指出,定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条规定,即“未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”,应予以规范。

  日前,工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行以及一些股份制银行均陆续发布公告称,自2021年1月1日起,对于此前“提前支取、靠档计息”的存款产品已经做出相应合规调整 。

(文章来源:第一财经)